Bijna de helft van de Nederlandse huishoudens gebruikte vorig jaar wel eens een achteraf-betalenoptie bij een webshop. Klarna, Riverty en Billink knopen zich vast aan bijna elke grote checkout, van Bol tot Zalando. Handig, tot je een betaalherinnering met extra kosten in je mailbox vindt. Vanaf 20 november 2026 grijpt de Europese wetgever daarom in, en dat raakt precies de groep die toch al moeite heeft om rond te komen.
Volgens de AFM werden in 2024 zo'n 53 miljoen achteraf-betalingen gedaan, goed voor ruim 5,1 miljard euro. Bijna 600.000 daarvan eindigden bij een incassobureau. Uit het jaarlijkse Nibud-onderzoek blijkt bovendien dat het aantal huishoudens met moeite om rond te komen dit jaar steeg van 32 naar 38 procent, en dat bijna 4 op de 10 mensen geen buffer heeft voor onverwachte kosten. In die context voelt achteraf betalen voor veel mensen als een uitweg, terwijl het vaak juist het probleem vergroot.
Klarna en Riverty krijgen straks een vergunning nodig
De nieuwe regels komen uit de Europese Consumer Credit Directive II, die per 20 november 2026 in Nederland ingaat. Aanbieders van achteraf betalen vallen dan onder de Wet op het financieel toezicht en hebben een vergunning van de toezichthouder AFM nodig. Tot nu toe golden voor kortlopende leningen onder de 250 euro nauwelijks regels, waardoor Klarna en vergelijkbare partijen grotendeels buiten het gewone kredietstoezicht bleven.
Dat verandert dus. Zodra een aanbieder onder toezicht staat, moet die zich ook houden aan regels over reclame en transparantie. Uitspraken als "risicovrij" of "geen kosten" mogen alleen nog als dat ook echt klopt, en de AFM kan boetes uitdelen als aanbieders zich er niet aan houden.
Op een rijtje zijn dit de belangrijkste veranderingen per 20 november 2026:
- Aanbieders als Klarna en Riverty hebben een AFM-vergunning nodig
- Een verplichte kredietcheck, vaak via het BKR, vóór je iets achteraf kunt betalen
- Een harde leeftijdsgrens van 18 jaar
- Strengere regels voor reclame en transparantie over kosten
- Een lagere maximale kredietvergoeding van 12 procent op leningen in het algemeen
Een kredietcheck voordat je iets achteraf betaalt
Het grootste verschil merk je straks gewoon bij de checkout. Aanbieders moeten voortaan eerst je kredietwaardigheid beoordelen, onder meer via een toets bij het BKR. Heb je al een betalingsachterstand of loopt er een andere lening, dan kan een webshop je zomaar weigeren voor de achteraf-optie.
Voor wie de rekeningen al lastig kan bijhouden is dat eigenlijk een steun in de rug, ook al voelt het op het moment zelf misschien als een tegenvaller. Wie nu al worstelt met meerdere kleine schulden bij verschillende aanbieders, doet er goed aan om dat probleem eerst in kaart te brengen. Je kunt je schulden zelf aflossen zonder meteen dure hulp in te schakelen, als je maar overzicht houdt.
Minderjarigen kunnen straks niet meer achteraf betalen
Onderzoek van de AFM liet zien dat in 2023 bijna 600.000 iDEAL-transacties bij achteraf-betalenpartijen liepen via een account op naam van een minderjarige. Vanaf november geldt daarom een harde leeftijdsgrens van 18 jaar, met een verplichte leeftijdscontrole bij de aanbieder zelf.
Voor gezinnen met tieners die al zelfstandig online shoppen, is dit een goed moment om het gesprek aan te gaan over schulden en geld. Schaamte houdt veel mensen tegen om op tijd aan de bel te trekken, ook bij kleine bedragen. Toch werkt praten over geldproblemen binnen het gezin vaak beter dan ze verzwijgen tot ze uit de hand lopen.
De maximale rente op leningen gaat ook omlaag
Los van de BNPL-regels geldt sinds 1 januari 2026 al een lagere maximale kredietvergoeding: 12 procent in plaats van de eerdere 14 procent. Dat raakt niet alleen achteraf betalen, maar ook persoonlijke leningen en doorlopend krediet. Overweeg je toch een lening, dan is dit het moment om aanbieders goed te vergelijken. Het verschil tussen 12 en 14 procent rente loopt bij grotere bedragen al snel op tot honderden euro's per jaar.
De Consumentenbond waarschuwt daarnaast dat betalingsherinneringen bij achteraf betalen vaak van de aanbieder komen en niet van de webshop zelf. Veel mensen negeren die mails omdat ze de afzender niet herkennen, en juist daardoor lopen de kosten op.
Zo voorkom je dat de nieuwe regels je verrassen
Gebruik je zelf weleens achteraf betalen? Zet dan nu vast op een rijtje bij welke aanbieders je nog een openstaand bedrag hebt. Vanaf november kan een kredietcheck betekenen dat je bij de volgende bestelling gewoon wordt afgewezen, ook als je nooit eerder een betaling hebt gemist.
Wil je grip krijgen op je uitgaven voordat de strengere regels ingaan? Begin klein: schrijf een maand lang alles op wat je uitgeeft, ook de kleine dingen. Wie slim leeft op een budget, merkt vaak dat achteraf betalen helemaal niet meer nodig is. De strengere regels zijn dan geen tegenslag, maar gewoon een bevestiging van wat je toch al deed.
En heb je nu al een stapeltje openstaande betalingen bij verschillende aanbieders liggen, wacht dan niet tot de kredietcheck je dwingt om ernaar te kijken. Breng eerst in kaart hoeveel je precies schuldig bent en aan wie, daarna kun je gericht een plan maken om het af te bouwen. De nieuwe regels zijn bedoeld om te voorkomen dat kleine, losse betalingen ongemerkt uitgroeien tot een probleem dat je niet meer overziet.